Was tun mit Studienkrediten, wenn Sie arbeitslos sind?

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Ein Studienkredit während der Arbeitslosigkeit kann eine zusätzliche Belastung für Ihre Finanzen darstellen.

Wenn Sie arbeitslos sind, fällt es Ihnen schwer, morgens aus dem Bett zu kommen, ganz zu schweigen von der Arbeitssuche. Hinzu kommt der Stress, der mit der Bearbeitung Ihres Studienkredits einhergeht, und es ist ein Wunder, dass Sie überhaupt aus dem Bett kommen können. Studienkreditschulden und Arbeitslosigkeit sind keine schöne Kombination.

Wir wünschten, wir könnten mit dem Finger schnipsen und Ihre Studienkredite verschwinden lassen, wenn Sie sie nicht bezahlen können (und selbst wenn Sie es können). Stattdessen müssen wir Ihnen einige Ratschläge geben, wie Sie damit umgehen können, während Sie arbeitslos sind.

Bevor wir darauf eingehen, sollten Sie als Erstes Arbeitslosengeld beantragen, wenn Sie dazu berechtigt sind. Jedes Einkommen ist ein Schritt in die richtige Richtung, wenn Sie Rechnungen bezahlen müssen. Informieren Sie sich über die Arbeitslosenvoraussetzungen Ihres Staates, um zu sehen, ob Sie berechtigt sind und wie viel Sie bekommen können.

Danach müssen Sie sicherstellen, dass Ihr Budget in Ordnung ist und Sie weiterhin Ihre Studienkreditschulden begleichen können.

Hier sind unsere Ratschläge, die Sie hoffentlich auf den richtigen Weg bringen, damit Sie sich auf Ihre Jobsuche konzentrieren können.

Was passiert, wenn ich meine Studienkredite ignoriere?

Bitte nicht. Das ist das Schlimmste, was Sie tun können – selbst wenn Sie arbeitslos sind.

Wenn Sie Ihre Studienkredite ignorieren, geht es Ihnen vielleicht für eine Weile besser (es gibt nichts Schöneres als einen kleinen Akt der Rebellion, um sich anzufeuern), aber auf lange Sicht kann es Ihre Kreditwürdigkeit erheblich beeinträchtigen.

• Wenn Sie 90 Tage lang keine Zahlungen geleistet haben, geraten Ihre Kredite in Verzug, der Verzug wird den Kreditauskunfteien gemeldet und es kann zu Verzugszinsen kommen. Möglicherweise hören Sie auch häufiger von Ihrem Servicetechniker.
• Nach 270 Tagen ohne Zahlung geraten Ihre Kredite in Zahlungsverzug. Hier passiert der wahre Schaden. Bei Zahlungsverzug wird Ihr gesamter Restbetrag fällig und Sie haben keinen Anspruch mehr auf Bundesprogramme wie Stundungen und andere Rückzahlungspläne.

Lesen Sie diesen Artikel, um genauer zu erfahren, was passiert, wenn Sie nicht zahlen.

Was mache ich mit meinen Krediten, wenn ich arbeitslos bin?

Sie werden mit Ihrem Servicetechniker sprechen wollen, aber es ist eine gute Idee, vorbereitet zu diesem Gespräch zu kommen. Wenn Sie sich im Voraus mit Ihren Optionen vertraut machen, können Sie die richtige Lösung für Ihre Situation auswählen

Wenn Sie nicht wissen, welche Optionen Sie haben, wissen Sie nicht, was Sie verlangen sollen, wenn Sie mit Ihrem Kreditdienstleister sprechen oder es selbst tun.

Insbesondere wenn Sie Ihren Kreditdienstleister anrufen und sagen, dass Sie Ihre Kredite nicht zurückzahlen können, weil Sie arbeitslos sind, bietet er Ihnen möglicherweise Optionen wie einen Aufschub oder eine Nachsicht an. Aber das ist möglicherweise nicht die beste Option (tatsächlich ist sie es auch nicht).

Tatsächlich ist die beste Option für Ihre Kredite (sofern Sie berechtigt sind) die Beantragung eines einkommensabhängigen Rückzahlungsplans. Wenn Sie arbeitslos sind, könnte Ihre monatliche Studiendarlehenszahlung gesetzlich 0 US-Dollar pro Monat betragen.

Denken Sie an diese Reihenfolge, wenn Sie Hilfe suchen:

1. Einkommensabhängige Rückzahlung
2. Aufschub
3. Nachsicht

Optionen für Rückzahlungspläne

Machen Sie sich bereit. Die folgenden Rückzahlungspläne können verwirrend sein. Wir haben die Arten von Rückzahlungsplänen aufgeschlüsselt, dies ist jedoch kein umfassender Leitfaden. Das US-Bildungsministerium verfügt über ein praktisches Rechnertool, mit dem Sie Zahlungsschätzungen für jeden Plan basierend auf Ihren spezifischen Darlehen anzeigen können.

Wir empfehlen Ihnen, dies zu überprüfen, um eine Vorstellung davon zu bekommen, wie Ihre Zahlungen für die verschiedenen Pläne aussehen werden. Aber auch wenn die Zahlen gut aussehen mögen, sind die anderen Konditionen möglicherweise nicht gut. Sehen Sie sich daher die folgenden Informationen an, um einen Eindruck von den Zahlungsplänen zu bekommen.

Wenn Sie jedoch arbeitslos sind, ist eine einkommensabhängige Rückzahlung der Plan, den Sie beantragen möchten. Der Grund? Einkommensabhängige Rückzahlungspläne beinhalten einen Krediterlass. Wenn Sie also jahrelang ein niedriges Einkommen haben, werden Ihre Kredite irgendwann erlassen. Zweitens zählen einkommensabhängige Rückzahlungspläne zum Erlass öffentlicher Darlehen. Wenn Sie also in den nächsten Monaten eine Anstellung im öffentlichen Dienst antreten, können Sie ebenfalls auf einen Krediterlass hinarbeiten.

Einkommensabhängige Rückzahlung

Bei einkommensabhängigen Rückzahlungsplänen (IDR) richtet sich der Zahlungsbetrag nach Ihrem Einkommen und der Familiengröße. Nach 20 bis 25 Zahlungsjahren wird der Restbetrag dann erlassen. Wenn Sie arbeitslos sind, können Sie möglicherweise eine Zahlung von 0 $ erhalten, aber lassen Sie sich davon nicht zu sehr aufregen.

Es gibt ein paar Dinge, die Sie beachten sollten, bevor Sie sich für einen IDR-Plan entscheiden. Jedes Mal, wenn Sie die Laufzeit Ihres Darlehens verlängern, zahlen Sie über die Laufzeit des Darlehens höhere Zinsen.

Wenn Sie später genug Geld verdienen, um den gesamten Kreditsaldo abzubezahlen, bevor Ihre Kredite erlassen werden, zahlen Sie am Ende aufgrund der Zinsen im IDR mehr als im Standard-10-Jahres-Plan.

Einkommensorientierte Pläne erfordern ebenfalls jährliche Unterlagen. Da die Zahlungen auf Ihrem Einkommen basieren, wird von Ihnen erwartet, dass Sie Ihr Einkommen jedes Jahr dem Bildungsministerium melden. Wenn Sie die Frist versäumen, werden Ihre Kredite wieder in den Standardplan umgewandelt und alle aufgelaufenen Zinsen werden Ihrem Kreditsaldo gutgeschrieben.

Wenn Sie sich für einen der verfügbaren IDR-Pläne entscheiden, empfehlen wir Ihnen, die Rezertifizierungsfristen selbst im Auge zu behalten. Wir empfehlen außerdem, nach Möglichkeit mehr als den Mindestbetrag zu zahlen.

Je schneller Sie es abbezahlen, desto weniger Zinsen zahlen Sie dafür und – Überraschung – desto eher können Sie mit der Zahlung aufhören.

Hier sind einige der einkommensabhängigen Rückzahlungsoptionen mit einigen grundlegenden Vor- und Nachteilen:

Wenn Sie zum Zeitpunkt Ihrer Arbeitslosigkeit bereits über einen einkommensabhängigen Rückzahlungsplan verfügen, stellen Sie einen neuen Antrag, um Ihre Zahlung mit Ihrem Arbeitsloseneinkommen neu zu berechnen, unabhängig davon, wann Ihre nächste Rezertifizierungsfrist endet.

Dies ist auch hilfreich, da Ihre neue Zahlung (ab 0 $) 12 Monate lang gültig ist, bis Sie sich erneut zertifizieren müssen. Wenn Sie also in 2–3 Monaten eine Anstellung finden, können Sie sich für die verbleibenden 9 Monate über Ihre 0-Dollar-Zahlung freuen, die Ihnen dabei hilft, finanziell wieder auf die Beine zu kommen.

Wichtige Tipps: Geben Sie im Antrag unbedingt an, dass Sie das Dokument frühzeitig einreichen, damit Ihr Dienstleister Ihre Zahlung umgehend neu berechnet. Sie sollten auch in Betracht ziehen, Ihren Antrag mit der „alternativen Methode“ einzureichen, sodass Ihr aktuelles Einkommen (durch Arbeitslosigkeit) verwendet wird, anstatt Ihre Steuererklärung aus dem Vorjahr zu verwenden – die wahrscheinlich ein Einkommen enthält und eine Zahlung erfordert, die Sie möglicherweise nicht leisten können leisten.

Verlängerte Rückzahlung

Der erweiterte Rückzahlungsplan verlängert lediglich den Zeitraum, in dem Sie Ihre Kredite abbezahlen müssen, und senkt so die Zahlungsbeträge. Denken Sie daran: Je länger die Kreditlaufzeit, desto mehr Zinsen zahlen Sie.

Um Ihre Gesamtausgaben zu begrenzen, empfehlen wir Ihnen, wann immer Sie können, mehr als den Mindestbetrag zu zahlen oder zu einem anderen Plan zu wechseln, wenn Sie es sich leisten können. Sie können jederzeit von diesem Plan zu einem anderen wechseln. Das Gleiche gilt für den nächsten Plan.

Gestaffelte Rückzahlung

Mit dem gestaffelten Rückzahlungsplan beginnen Sie mit kleinen Zahlungen und erhöhen sie im Laufe der Zeit – normalerweise alle zwei Jahre. Ähnlich wie beim Standardtilgungsplan leisten Sie Zahlungen für 10 Jahre. Nach ein paar Jahren zahlen Sie mehr als beim Standard-Plan, um kleinere Zahlungen zu Beginn auszugleichen, und Sie zahlen über die Laufzeit des Darlehens deutlich mehr Zinsen.

Aufschub der Arbeitslosigkeit für Studentendarlehen

Wenn Sie bei Bundesdarlehen Ihren Rückzahlungsplan lieber nicht ändern möchten, können Sie Ihre Zahlungen durch Nachsicht oder Aufschub verzögern.

Sie können einen Aufschub der Arbeitslosigkeit für bis zu 36 Monate erhalten, müssen Ihren Arbeitslosenstatus jedoch alle sechs Monate neu bescheinigen. Dies kann hilfreich sein, wenn Sie am Ende des sechsmonatigen Zahlungsaufschubs immer noch arbeitslos sind.

Im Rahmen dieser Stundung haben Sie auch Pflichten. Sie müssen fleißig auf der Suche nach einer Vollzeitbeschäftigung sein, können diese aber in keinem Bereich, auf keiner Gehalts- oder Verantwortungsebene finden, selbst wenn Sie keinen Anspruch auf Arbeitslosengeld haben (oder wenn Ihr Anspruch abgelaufen ist). Sie müssen außerdem bei einer öffentlichen oder privaten Arbeitsagentur gemeldet sein, sofern sich im Umkreis von 50 Meilen um Ihren ständigen oder vorübergehenden Wohnsitz eine solche befindet.

Wenn Sie schließlich eine Verlängerung Ihres aktuellen Arbeitslosenaufschubs beantragen und keinen Nachweis über Ihren Anspruch auf Arbeitslosengeld vorlegen, müssen Sie bestätigen, dass Sie in den letzten sechs Monaten mindestens sechs sorgfältige Versuche unternommen haben, eine Beschäftigung zu finden.

Es ist wichtig zu beachten, dass während der Stundung Ihrer Kredite im Allgemeinen weiterhin Zinsen anfallen.

Wie Sie sehen, ist diese Option nicht so gut wie die Umstellung Ihres Rückzahlungsplans auf einen einkommensabhängigen Plan. Es liefert das gleiche Ergebnis (Zahlung in Höhe von 0 $), erfordert jedoch mehr Arbeit und Sie müssen Ihre alten Zahlungen wieder aufnehmen, wenn die Stundung vorüber ist.

Nachsicht

Schließlich können Sie jederzeit eine Nachsicht beantragen. Dies sollte der letzte Ausweg sein und ist für die meisten Kreditnehmer nicht sinnvoll. Es ist jedoch die einfachste Möglichkeit, Zahlungen sofort zu stoppen.

Eine Stundung kann in Anspruch genommen werden, wenn Sie Ihre Arbeitslosen- und finanziellen Notstandsfristen ausgeschöpft haben.

Nachsicht stoppt Ihre Kreditzahlungen, es fallen jedoch weiterhin Zinsen für Ihren Kredit an.

Wir raten von Nachsicht ab, da Sie am besten mit einem einkommensabhängigen Rückzahlungsplan umgehen. Sie sollten jedoch wissen, dass diese Option besteht, falls Ihr Kreditdienstleister sie empfiehlt (damit Sie „Nein“ sagen und etwas Besseres wählen können).

Optionen für Privatkredite

Wenn Sie arbeitslos sind, bieten private Studienkredite in der Regel nicht viele Möglichkeiten. Normalerweise handelt es sich dabei um eine Variation einer Nachsicht. Die meisten Kreditgeber legen auch Obergrenzen für die Höhe der Nachsicht fest, die sie einem Kreditnehmer gewähren.

Und denken Sie daran, dass für Ihre Kredite auch dann Zinsen anfallen, wenn Sie keine Zahlungen leisten. Ihr Kredit wird also nach Ablauf der Stundung deutlich höher ausfallen.

Aufstieg: Ascent-Studentendarlehen bietet eine Nachsicht bei Naturkatastrophen/deklarierten Notfällen, die es Ihnen ermöglicht, Zahlungen für Ihre Ascent-Darlehen um bis zu drei Monate aufzuschieben, falls eine Naturkatastrophe, ein lokaler oder nationaler Notstand oder eine militärische Mobilmachung von der zuständigen Regierungsbehörde ausgerufen wird.

Bürgerbank: Für Kreditnehmer, die sich in der Rückzahlung befinden, können Sie telefonisch bei Ihrem Kreditgeber eine Härtestundung beantragen.

College Avenue: College Ave kann eine Verlängerung der Nachfrist um bis zu weitere sechs Monate nach der Trennung von der Schule und bis zu 12 Monate Nachsicht bei Härtefällen während der Laufzeit des Darlehens anbieten. Bei Bedarf wird Stundung normalerweise in Schritten von drei oder sechs Monaten angewendet, bevor mit dem Kreditnehmer eine erneute Bewertung vorgenommen wird, um den anhaltenden Bedarf zu ermitteln.

Entdecken: Discover bietet eine diskretionäre Härtefallnachsicht an. Kreditnehmer müssen anrufen und danach fragen.

Ernst: Earnest bietet Kreditnehmern die Möglichkeit, nach vorheriger Genehmigung alle 12 Monate eine Zahlung auszulassen. Earnest bietet auch eine Nachsichtsoption und ein Tarifsenkungsprogramm an. Das Zinssenkungsprogramm sieht eine Zinssenkung für 6 Monate vor, wodurch sich die Zahlung verringert.

Wells Fargo: Wells Fargo bietet verschiedene Optionen an, wenn Sie Zahlungsschwierigkeiten haben – ein Kreditmodifikationsprogramm, das die Zahlungen vorübergehend oder dauerhaft senkt, eine kurzfristige Zahlungserleichterung für zwei Monate oder eine Stundung. Für weitere Informationen rufen Sie 1-800-658-3567 an.

Abschließende Gedanken

Arbeitslos zu sein ist schon eine Herausforderung genug, ohne dass man sich auch noch um die Studienkredite kümmern muss. Wenn Sie jedoch über die verfügbaren Informationen verfügen, können Sie bessere Entscheidungen in Bezug auf Arbeitslosigkeit und Studienkreditschulden treffen.

Das Schlimmste, was Sie tun können, ist, Ihre Studienkredite einfach zu ignorieren – es gibt Möglichkeiten der Hilfe. Sie müssen nur Maßnahmen ergreifen.

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