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A Neu entdeckte Lücke bei der Vergabe von Studiendarlehen kann es mehr Kreditnehmern ermöglichen, sich für den sofortigen Erlass des Studienkredits zu qualifizieren, und nicht nur solchen mit einem ursprünglichen Kreditsaldo von 12.000 USD oder weniger.
Das US-Bildungsministerium hat die baldige Umsetzung des beschleunigten Erlasses für Kreditnehmer mit niedrigen anfänglichen Kreditsalden im SAVE-Rückzahlungsplan angekündigt.
Der SAVE-Plan beinhaltete einige einzigartige Krediterlassprogramme, aber bei näherer Betrachtung der tatsächlichen Vorschriften, die zur Genehmigung dieses Krediterlasses verwendet werden, könnte es eine vielversprechendere Möglichkeit geben.
Schnelle Vergebung
Wenn bis zum 1. November eine endgültige Regelung im Bundesregister veröffentlicht wird, tritt die Verordnung normalerweise am darauffolgenden 1. Juli in Kraft, was im Fall des SAVE-Plans der 1. Juli 2024 wäre.
Beispielsweise soll am 1. Juli 2024 die Halbierung der monatlichen Zahlungen für Studienschulden von 10 % des frei verfügbaren Einkommens auf 5 % in Kraft treten Beginn am 1. Juli 2024.
Allerdings verfügt der US-Bildungsminister über die Befugnis gemäß Abschnitt 482(c) des Higher Education Act von 1965 [20 USC 1089(c)] regulatorische Änderungen frühzeitig umzusetzen.
Der US-Bildungsminister veröffentlichte am 16. Januar 2024 eine Mitteilung im Bundesregister, in der er den 21. Januar 2024 als vorzeitigen Umsetzungstermin für die Bestimmungen zum beschleunigten Erlass von Studiendarlehen ankündigte.
Wenn der ursprüngliche Kapitalsaldo eines Kreditnehmers weniger als oder gleich 12.000 US-Dollar beträgt, wird die Restschuld nach 120 qualifizierten Zahlungen (10 Jahre) statt nach 240 Zahlungen (20 Jahre) oder 300 Zahlungen (25 Jahre) erlassen. Jede zusätzliche ursprüngliche Darlehensschuld in Höhe von 1.000 US-Dollar verlängert die Rückzahlungsfrist um ein Jahr. Beispielsweise wird einem Kreditnehmer, der sich 14.000 US-Dollar geliehen hat, die Restschuld nach 12 Zahlungsjahren erlassen.
Informationen zu ihrem ursprünglichen Kapitalsaldo finden Kreditnehmer auf StudentAid.gov oder auf der Website ihres Kreditdienstleisters.
Kreditnehmer müssen in den SAVE-Rückzahlungsplan wechseln, um sich zu qualifizieren. Sie können wechseln, indem Sie ein Antragsformular für einen einkommensabhängigen Rückzahlungsplan (ICR) einreichen und den SAVE-Rückzahlungsplan auswählen. Sie müssen die Übermittlung von Einkommensdaten vom IRS an das US-Bildungsministerium genehmigen.
Sobald ihre Kredite im SAVE-Plan enthalten sind, erfolgt die Erlass automatisch, wenn der Kreditnehmer Anspruch auf einen Erlass hat. Einige Kreditnehmer sind bereits berechtigt. Das US-Bildungsministerium wird im Februar 2024 damit beginnen, Kreditnehmer, die Anspruch auf Erlass haben, über die Kündigung ihrer Kredite zu informieren.
Abschnitt 9675 des American Rescue Plan Act von 2021 [P.L. 117-2] schließt den Erlass von Studiendarlehen und die Befreiung vom Einkommen bis zum 31. Dezember 2025 vorübergehend aus. Dadurch ist der Erlass von Studiendarlehen, einschließlich des Erlasses am Ende eines einkommensabhängigen Rückzahlungsplans wie dem SAVE-Plan, bei Bundeseinkommensteuererklärungen und den meisten Staatseinkommen steuerfrei Steuerrückzahlungen.
Verwandt: Steuern und Erlass von Studiendarlehen
Die Lücke bei der Vergabe von Studienkrediten
Eine sorgfältige Lektüre der neuen Vorschriften offenbart eine mögliche Lücke, die es mehr Kreditnehmern ermöglichen wird, sich für einen beschleunigten Erlass von Studienkrediten zu qualifizieren.
Die Vorschriften unter 34 CFR 685.209(k) beschreiben die Kriterien für einen Erlass im SAVE-Plan nach einer Reihe von Zahlungen. Absatz (3) legt die Kriterien für den Erlass niedriger ursprünglicher Kreditsalden fest, nämlich:
„Ein Kreditnehmer erhält einen Erlass, wenn der gesamte ursprüngliche Kapitalsaldo des Kreditnehmers auf alle Kredite entfällt die im Rahmen des REPAYE-Plans bezahlt werden kleiner oder gleich 12.000 US-Dollar war, nachdem der Kreditnehmer 120 monatliche Zahlungen oder den Gegenwert geleistet hat, plus weitere 12 monatliche Zahlungen oder den Gegenwert über einen Zeitraum von mindestens einem Jahr für jeweils 1.000 US-Dollar, wenn der gesamte ursprüngliche Kapitalsaldo über 12.000 US-Dollar liegt. ” (Betonung hinzugefügt)
Der in diesem Auszug erwähnte REPAYE-Plan wird jetzt als SAVE-Plan bezeichnet.
Daher, Der beschleunigte Erlass basiert auf den Krediten, die im Rahmen des SAVE-Plans zurückgezahlt werden, und nicht auf der gesamten vom Kreditnehmer geschuldeten Studienkreditschuld. Der ursprüngliche Kapitalsaldo der Kredite, die im Rahmen des SAVE-Plans nicht zurückgezahlt werden nicht scheinen gegen das Erfordernis der Vergebung zu verstoßen.
Ein Kreditnehmer, der 120 qualifizierte Zahlungen (10 Zahlungsjahre) für seine Kredite geleistet hat, könnte also bis zu 12.000 US-Dollar dieser Kredite in den SAVE-Rückzahlungsplan aufnehmen und Anspruch auf sofortigen Erlass dieser Kredite haben. Dann, Nachdem der erste Kreditsatz in Höhe von 12.000 US-Dollar erlassen wurde, könnten sie den Vorgang jeden Monat für den nächsten Kreditsatz in Höhe von 12.000 US-Dollar wiederholen, bis alle Kredite vergeben sind.
Kurz gesagt, es gibt keine Obergrenze dafür, wie oft 12.000 US-Dollar erlassen werden können, vorausgesetzt, Sie erfüllen die anderen Kriterien.
Wie können Sie jeweils nur 12.000 US-Dollar in SAVE überweisen?
Die Diskussion über Studienkreditschulden konzentriert sich normalerweise auf die „durchschnittliche“ Studienkreditschuld, aber die Realität ist, dass die meisten Hochschulabsolventen 1-2 Studienkredite pro Jahr in der Schule haben. Tatsächlich kommt es häufig vor, dass Absolventen nach ihrem Abschluss vier bis fünf Einzeldarlehen erhalten.
Für einen unterhaltsberechtigten Studenten ist der jährliche Kreditlimits sind 5.500 $, 6.500 $, 7.500 $ und 7.500 $. Für einen unabhängigen Studenten 9.500 $, 10.500 $, 12.500 $ und 12.500 $. Aber subventionierte Kredite sind Teil der jährlichen Kredite und werden aufgeteilt.
Für das Schuljahr 2022-2023 Das durchschnittliche subventionierte Darlehen betrug 3.665 $ und das durchschnittliche nicht subventionierte Darlehen betrug 4.026 $.
Die meisten Kreditnehmer sollten in der Lage sein, 2-3 ihrer Kredite mit einer Gesamtsumme von weniger als 12.000 US-Dollar für den SAVE-Plan auszuwählen, während sie ihre anderen Kredite im Rahmen eines anderen Rückzahlungsplans behalten. Ein Kreditnehmer kann dann den Vorgang der Anmeldung von 12.000 US-Dollar bei SAVE wiederholen, sobald der erste Kreditsatz vergeben wurde.
Notiz: Für Kreditnehmer, die sich zu größeren Krediten zusammengeschlossen haben (oder bereits größere Kredite hatten), würde diese Lücke nicht gelten.
Welche Zahlungen zählen zum Krediterlass?
Die Vorschriften unter 34 CFR 685.209(k)(4) legen fest, welche Zahlungen auf die Vergebung angerechnet werden.
Dazu gehören Zahlungen im Rahmen eines einkommensabhängigen Rückzahlungsplans (einschließlich einer Zahlungsverpflichtung von Null) und Zahlungen im Rahmen des Standard-10-Jahres-Rückzahlungsplans.
Zahlungen im Rahmen anderer Tilgungspläne werden berücksichtigt, wenn sie mindestens so hoch sind wie im Rahmen des Standardtilgungsplans mit einer Laufzeit von 10 Jahren. (Dazu gehören Kreditnehmer, die im REPAYE/SAVE-Plan waren, aber in einen standardmäßigen 10-Jahres-Rückzahlungsplan aufgenommen wurden, nachdem sie die jährliche Neuzertifizierung nicht abgeschlossen hatten, jedoch mit einer Obergrenze von 12 Monaten.) Zahlungen im Rahmen der verlängerten Rückzahlung oder der gestaffelten Rückzahlung sind nicht möglich zählen, wenn sie unter dem Standardbetrag des 10-Jahres-Rückzahlungsplans liegen.
Die Zeit, die in bestimmten Aufschiebungen und Nachsichten verbracht wird, wird auf die Vergebung angerechnet, einschließlich
- Aufschub der Krebsbehandlung
- Verschiebung des Rehabilitationstrainingsprogramms
- Aufschub der Arbeitslosigkeit
- Aufschub bei wirtschaftlicher Not (einschließlich Freiwilligendienst im Friedenskorps)
- Aufschub für den Militärdienst und Aufschub für Studenten nach dem aktiven Dienst
- Nachsicht im Nationaldienst
- Nachsicht in der Pflicht der Nationalgarde
- Stundung der Studentendarlehensrückzahlung des Verteidigungsministeriums (am oder nach dem 1. Juli 2024)
- Administrative Nachsicht (am oder nach dem 1. Juli 2024)
- Insolvenznachsicht (am oder nach dem 1. Juli 2024), wenn der Kreditnehmer die erforderlichen Zahlungen im Rahmen eines bestätigten Insolvenzplans geleistet hat
Darüber hinaus gilt eine Pauschalzahlung als die entsprechende Anzahl monatlicher Zahlungen gemäß den Bestimmungen von 34 CFR 685.219(c)(2).
Qualifizierte Zahlungen, die vor der Konsolidierung in ein Federal Direct Consolidation Loan geleistet wurden, zählen ebenfalls dazu.
Abschnitt 3513(c) des Coronavirus Aid, Relief and Economic Security Act (CARES Act) [P.L. 116-136] vorausgesetzt, dass während der Zahlungspause und des Zinsverzichts ausgesetzte Zahlungen auf den Darlehenserlass angerechnet werden, als ob sie geleistet worden wären.
Wenn ein Kreditnehmer in Verzug gerät, hat er Anspruch auf Erlass, wenn er die Kredite rehabilitiert und in den SAVE-Plan umwandelt. Bei der Sanierung ausgefallener bundesstaatlicher Studiendarlehen müssen 9 von 10 aufeinanderfolgenden, vollständigen, freiwilligen, angemessenen und erschwinglichen monatlichen Zahlungen bis zum Fälligkeitsdatum gemäß einer Darlehenssanierungsvereinbarung geleistet werden.
Zahlungen, die während des Kreditverzugs geleistet wurden, werden bis auf eine Ausnahme nicht auf den Erlass angerechnet. Zahlungen im Rahmen der einkommensbasierten Rückzahlung (IBR), einschließlich einer berechneten Zahlungsverpflichtung von Null, und Zahlungen im Rahmen der standardmäßigen 10-Jahres-Rückzahlung werden auf den Erlass angerechnet. Durch Lohnpfändung oder Treasury-Offset eingezogene Beträge gelten als die entsprechende Anzahl von Zahlungen im Rahmen der IBR oder der Standardrückzahlung. Allerdings ist die Anzahl der Zahlungen, die im Rahmen der IBR angerechnet werden können, auf die Anzahl der Zahlungen bis zum nächsten Rezertifizierungstermin begrenzt.
Andere Probleme, die sich auf die Anzahl berechtigter Zahlungen auswirken
Mehr als 3,5 Millionen Kreditnehmer mit einem einkommensabhängigen Rückzahlungsplan erhalten eine Anpassung der Zahlungsanzahl für qualifizierte Zahlungen, die zuvor nicht gezählt wurden.
Dies kann die verbleibende Zeit bis zum Erlass der Restschuld verkürzen oder sogar zu einem sofortigen Erlass führen, wenn der Kreditnehmer die Voraussetzungen für einen Erlass anderweitig erfüllt hat.
Die Anpassung der Zahlungsanzahl umfasst die folgenden Anpassungen:
- Nachsichtssteuerung: Anpassungen werden für 12 oder mehr Monate aufeinanderfolgender Nachsicht oder 36 oder mehr Monate kumulativer Nachsicht vorgenommen.
- Kreditdienstleister konnten berechtigte Stundungen nicht nachverfolgen: Dazu gehören alle wirtschaftlichen Notlagen und Aufschiebungen vom Militärdienst ab 2013. Darüber hinaus werden alle Monate gezählt, die vor 2013 in einer Aufschiebung verbracht wurden, mit Ausnahme einer schulischen Aufschiebung. Obwohl zuvor in einem einkommensabhängigen Rückzahlungsplan nur die wirtschaftliche Not und die Aufschiebung des Militärdienstes auf den Erlass angerechnet wurden, ist das US-Bildungsministerium nicht in der Lage, die Art der Stundung vor 2013 zu unterscheiden, sodass alle Stundungen angerechnet werden.
- Zahlungen vor der Konsolidierung: Bisher wurde durch die Konsolidierung eines Kredits die Anzahl der qualifizierten Zahlungen auf Null zurückgesetzt. Diese Änderung berücksichtigt Zahlungen (sowie gegebenenfalls Stundungen und Nachsichten), die für Kredite vor der Konsolidierung geleistet wurden.
Das US-Bildungsministerium zählt außerdem alle Zeiten, die in einem Rückzahlungsstatus verbracht wurden, unabhängig von der Art des Darlehens, dem Rückzahlungsplan oder davon, ob die Zahlungen teilweise oder verspätet erfolgten.
Das US-Bildungsministerium rechnet damit, die Anpassungen der Zahlungszahlen bis zum 1. Juli 2024 abzuschließen, es kann jedoch zu weiteren Verzögerungen kommen. Daher sollten Kreditnehmer, die nur noch wenige Monate oder Jahre Zeit für ihre Kredite haben, geduldig auf die Anpassungen warten.
Befindet sich ein Kreditnehmer derzeit nicht in einem einkommensabhängigen Rückzahlungsplan, profitiert er dennoch von der Anpassung der Zahlungsanzahl. Wechselt er später in einen einkommensabhängigen Tilgungsplan, erhält er die entsprechende Anzahl an Zahlungen gutgeschrieben.
Das Rückkaufprogramm, das noch nicht umgesetzt ist, wird es Kreditnehmern mit Stundungen und Nachsichten, die nicht auf den Erlass angerechnet werden, ermöglichen, rückwirkende Zahlungen für die Stundungen und Nachsichten zu leisten. Nur Stundungen und Stundungen innerhalb von drei Jahren nach der Nachzahlung sind förderfähig und die Nachzahlungen müssen am oder nach dem 1. Juli 2024 erfolgen. Die Nachzahlungen müssen mindestens der Höhe der aktuellen einkommensabhängigen Rückzahlungsplanzahlung des Kreditnehmers einschließlich einer berechneten Höhe entsprechen Zahlungsverpflichtung von Null.
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